Gældssanering og gældsrådgivning med advokat
Hvornår en gældsadvokat giver mening
Gældssanering er ikke en tryllestav, men en retlig ordning i konkursloven, hvor skifteretten kan nedskrive eller eftergive gæld, når din økonomi er varigt uholdbar. Langt de fleste sager begynder dog længe før, nogen når frem til skifteretten. En advokat med speciale i gæld gennemgår budgettet, kontakter kreditorerne og vurderer, om en frivillig ordning kan nås uden retssag.
En typisk sag i Danmark ser sådan ud: En person har mistet sit arbejde, har 340.000 kroner i forbrugsgæld fordelt på fem inkassosager, og har fået udlæg i lønnen. Advokaten laver en samlet kreditorliste, beregner et realistisk rådighedsbeløb og foreslår kreditorerne en akkord. Lykkes det ikke, forberedes en egentlig ansøgning om gældssanering.
Det er sjældent nok at kontakte den billigste advokat, man kan finde. Gældssager kræver overblik over både insolvensret og sociallovgivning, og en halvfærdig ansøgning bliver typisk afvist med krav om supplerende oplysninger. Vælg en advokat, der kan dokumentere erfaring med gældssanering, og bed om en skriftlig vurdering, inden du betaler depositum.
Sådan foregår selve gældssaneringssagen
Ansøgningen sendes til skifteretten i din retskreds. Du skal blandt andet vedlægge gældsoversigt, budget med dokumentation for indtægter og faste udgifter samt redegørelse for de seneste års økonomi. Skifteretten sender materialet til en tilsynsrådgivning, som kan tage nogle uger, og herefter indkaldes du til den første behandling, som oftest foregår over telefon eller video.
Hvis skifteretten vurderer, at du er varigt ude af stand til at betale, fastsætter den en periode – ofte tre eller fem år – hvor du skal aflevere et beløb hver måned til fordeling blandt kreditorerne. Perioden forkortes, hvis der er særlige grunde som langvarig sygdom. Efter perioden erklæres den resterende gæld for bortfalden, og sagen afsluttes med en kendelse.
Det koster at komme i mål
Prissætningen varierer meget. Mange advokater tager et fast honorar for selve ansøgningen på cirka 8.000–15.000 kroner, mens en fuld sag med kreditorforhandlinger og møder typisk ender mellem 15.000 og 30.000 kroner. Det første rådgivningsmøde er ofte gratis eller koster et par hundrede kroner, og hos nogle advokater kan du få en fast proceduresalær aftale, så du kender prisen på forhånd.
Pengene bliver ikke sjældent lånt af familie eller opsparet over et par måneder. Det er en dårlig idé at bruge et dyrt lån til at betale advokaten, fordi det blot flytter gælden. Spørg i stedet, om honoraret kan afregnes i rater, og om der er offentlig støtte efter retshjælpsloven – i nogle sager dækker kommunen en del af udgiften til økonomisk rådgivning, inden sagen sendes til skifteretten.
Advokat ved boligkøb og andre krav mod din økonomi
Mange af de sager, der ender som gældssager, begynder med en dårlig handel. Ved boligkøb i Aarhus og omegn bruger de fleste købere advokat til at gennemgå tilstandsrapport, servitutter og overdragelsesaftale, og advokaten kan stoppe en handel, inden den bliver dyr. Har du allerede skrevet under, og viser det sig, at taget er råddent eller der mangler en godkendelse, er der tale om et erstatningskrav, ikke en gældssanering.
Det samme gælder personskader. Efter en trafikulykke kan en advokat undersøge, om der er andre ansvars- og erstatningsspørgsmål ud over det forsikringen selv dækker, og den side af sagen kræver ikke et lån ud af din egen lomme. Netop fordi boligkøb og ulykkessager har penge i sig, er den advokat, du vælger, mindst lige så vigtig som prisen. Et fast beløb for gennemgang af købsaftalen er godt, hvis beløbet dækker hele opgaven og ikke kun det første møde.
Har du brug for at vide, om du kan komme ud af et boligkøb eller en leasingaftale, så tag fat i en advokat tidligt. Jo før sagen bliver behandlet, jo flere muligheder er der for at undgå, at den udvikler sig til endnu en post i gældsoversigten.
Det du selv skal gøre først
Inden du bestiller tid, skal du samle papirerne. Bestil en opgørelse fra alle kreditorer – banker, inkassobureauer, udlejer, abonnementsselskaber – og tjek, at kontonumre og beløb stemmer. Kontroller også, om der er registreret forældede krav, som kreditor ikke længere kan gøre gældende, og bed om dokumentation for kravets oprindelse og stiftelsesdato.
Det er også værd at undersøge, om du selv kan få aftaler på plads. Nogle inkassobureauer accepterer en afdragsordning eller en akkord på f.eks. 60 procent af hovedstolen, hvis betalingen kommer kontant. Lykkes det, behøver sagen måske aldrig skifteretten. En advokat kan hjælpe med at sikre, at aftalen bliver skrevet ned, så kreditor ikke senere forsøger at inddrive det resterende beløb.
Bemærk, at kreditorer ikke må tage systematisk over på din løn uden et udlæg, og at offentlige krav som eksempelvis restskat og bøder har en særlig stilling i saneringen. Det er også her, en erfaren økonomiadvokat kan gøre en målbar forskel – ikke ved at love mere, end loven tillader, men ved at undgå fejl, som forsinker sagen i måneder.